Обзор рынка кредитования за первый квартал 2011 года

Нынешняя ситуация на потребительском рынке кредитования вполне соответствует статистическим ожиданиям экспертов. Специалисты отмечают стандартную сезонную динамику: невысокие объемы выдач кредитов в начале года, связанные с коротким рабочим месяцем из-за новогодних праздничных выходных, и заметное увеличение спроса в феврале на розничные кредитные продукты. Эта тенденция сохранится приблизительно до июня. По прогнозам экспертов, в 2011 году будет небольшое увеличение спроса на потребительские кредиты в сравнении с предыдущим годом. Потребительская активность может быть вызвана снижением реальной доходности по вкладам, поэтому вместо того, чтобы размещать деньги во вклады, люди предпочтут покупать дорогостоящие товары и автомобили.

Частным лицам банки предлагают широкий спектр услуг потребительского кредитования: нецелевые кредиты наличными, экспресс-кредитование, POS-кредитование, кредит под залог недвижимости и др. На сегодняшний день процентные ставки на рынке потребительского кредитования довольно разнообразны. Кредиты могут выдаваться от 18% до 29% годовых, процентные ставки зависят от способа подтверждения дохода заемщика, типа его трудоустройства, а также от срока и суммы кредита. По оценкам специалистов, среднее значение по рынку кредитования колеблется в диапазоне 21–22% годовых.

Финансовый кризис сильно повлиял на рынок кредитования, вынудив многие банки перестать выдавать кредиты без обеспечения. Несколько лет назад поручительство за заемщика третьим лицом считалось достаточной гарантией возврата суммы долга, последовавший за этим кризис внес свои коррективы, и теперь банки предпочитают выдавать крупные суммы денег в кредит под залог недвижимости. Недвижимость является самым надежным в нашей стране вложением, поэтому для банков такой кредит оказывается наименее рисковым. Низкие финансовые риски позволяют банкам выдавать кредиты под залог недвижимости в среднем под 18-20% годовых.

В первом квартале текущего года банки продолжают отмечать снижение спроса на POS-кредитование (предоставление займа на покупку товаров в торговых сетях). Еще в 2010 году был зафиксирован опережающий рост выдачи нецелевых денежных кредитов. Лидер на рынке POS-кредитов Хоум Кредит Банк указывает, что объем выданных банком нецелевых кредитов превысил объем выданных кредитов на товары с начала года на 7%. Заемщики все больше предпочитают оформлять деньги в кредит в связи с высокими процентными ставками POS-кредитов (в среднем 40-50% годовых). По прогнозам специалистов, доля POS-кредитов в течение ближайших лет снизится до 2—3% от общего объема кредитов частным лицам (сейчас она составляет 3,8%).

В ближайшем будущем эксперты не ожидают заметных снижений ставок на рынке потребительского кредитования, если банки и будут снижать ставки по кредитам, то незначительно. Конкуренция между банками за качественного заемщика обернется в виде предложений индивидуальных финансовых условий, упрощения и быстроты оформления кредитов для некоторых категорий потребителей. «Индивидуальный подход» банков к каждому потенциальному заемщику очень точно характеризует сложившуюся ситуацию на рынке потребительского кредитования.